民间借贷合法化 年息在24%—36%可还可不还

最高法：民间借贷利率超36%无效

年息：24%以下受法律保护、24%至36%的部分可还可不还、年息超36%部分不合法民间借贷年利率超过36%以上部分无效

昨日上午，最高人民法院向社会通报了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》），对民间借贷行为及主体范围做出了清晰的界定。该司法解释自今年9月1日起施行。

一直以来，民间借贷利率规定不允许超过银行同期贷款利率四倍。昨日，最高人民法院发布《规定》明确借款未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。介于年利率24%和36%之间的利息，也是不受法律保护的。但如果借款人已经偿还了这部分利息，之后又反悔要求偿还，法院同样会驳回。此次司法解释对“民间借贷”行为及主体范围做出了界定：民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。

武汉多位金融业专家认为，这次的24%是更明确性的数字，而不是按照以前所谓银行基准利率4倍的换算，这个条款显得更具刚性。

最高法发布民间借贷案件司法解释

企业为生产经营拆借资金受法律保护

企业法人

借贷合法了

好贷创始人兼CEO李明顺认为，此次最大的亮点，那就是赋予了企业法人的合法借贷权利，一直以来，传统金融体系主要是给大企业提供贷款服务，而民间的小微企业群体则很难拿到传统金融的低息资金。传统金融钱多出不来，民间小微闹钱荒，这两个资金市场之间一直有深深的隔阂。

在司法解释出台之前，民间小微企业之间尽管有资金互通需求，但因为这种借贷关系是非法的，不像自然人之间借贷受到《民法通则》的保护，大部分小微企业主之间不敢轻易做企业间的资金借贷。这样就导致小微企业在传统金融(银行)体系只有存钱的权利，却无贷款的自由。出台这个的措施，则是历史性进步。

高风险项目或受益

对于民间借贷新规，一位不透露身份的银行资深人士认为，民间高风险、高收益项目将由此受益，此举加大了金融对这类项目的支持。他介绍，此前，没人愿意投资到高风险项目中，但明确36%的高收益后，通常高风险项目都与高收益相匹配，会吸引更多的资金流向这类高收益高风险项目。在当前全民创业、万众创新的环境下，高风险项目的资金来源将进一步拓宽，将鼓励更多的民间资本流向创新高收益项目。

不会冲击

理财产品市场

民间借贷最高收益36%，会不会影响到当下银行理财产品的销售。汉口建设大道一大型国有银行相关负责人分析认为，可能性不大。银行理财产品中，主流产品收益率在年化5%左右，购买人群多是风险诸厌恶型，低风险承受投资者。而高达36%的年收益，只会吸引那些风险偏好较高的投资者。

《法规》影响

最高法8月6日公布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该司法解释将从9月1日起施行。

根据该司法解释规定

民间

借贷

自然人、法人、其他组织及其相互之间进行资金融通的行为

专家解读

24%和36%构筑“两线三区”

划定民间借贷年利率红线

企业之间为了生产、经营需要签订的民间借贷合同只要不违反合同法相关规定

法院应予认定

用年利率24%和36%这两个关键数字，重新划定了民间借贷的利率和利息问题。

最高人民法院审判委员会专职委员杜万华在6日的发布会上介绍，此次划“两线三区”，划定民间借贷年利率红线，划的第一根线就是民事法律应予保护的固定利率，即年利率24%。第二条线是年利率36%，这以上的借贷合同为无效。这两条线划分了三个区域，一个是无效区，一个是司法保护区，一个是自然债务区，就是24%-36%期间。

为何要作出这样的修订？杜万华介绍，本次规定的利率是一个固定利率，而不是像以前参照央行同期贷款基准利率。

“在制定这则司法解释的时候，我们研究过从古到今利率的变化，央行颁布的贷款基准利率变化比较大，最低是百分之二点几，最高是百分之十二点几，中间较多的是5%-8%，最后我们选了中间的6%，又参照传统四倍的含义，得出24%这样一个数字。”

杜万华据此表示，24%的利率是长期以来中国在审判实践中所确立的一个执法标准，实际上也是从古至今在民间利率方面的一条规则。“在24%以内，当事人起诉到人民法院，作为我们民事司法审判，都要给予法律保护。”杜万华说。

杜万华对此解释说，“24%与36%之间的这一段，我们把它叫做自然债务区，是不予法律保护的，超出24%的利息可以不给。如果借款人已经偿还了这部分利息，之后又反悔要求偿还，法院同样会驳回。”

“当然，年利率超过36%又不一样，是基于无效，如果自愿给付了，后来一看这个合同无效想要回来，这是可以的。”杜万华补充道。

企业为了生产经营的需要而相互拆借资金，法律应当予以保护

司法保护区

24%

▲

借贷双方约定的年利率

自然债务区

36%

▲

无效区

未超过年利率24%

出借人有权请求

借款人按照约定的

利率支付利息

超过年利率36%

部分的利息应当被认定无效

借款人有权请求出借人

返还已支付的超过

年利率36%部分的利息

超过年利率36%

可还可不还：借款人可以自愿支付24％—36％区间利息，但付了的利息不能反悔要回来，出借人也无法通过法院起诉要区间利息。

制图熊琳琳

新规

1 借条未约定利息 只还本金

借贷双方没有约定利息，或者自然人之间借贷对利息约定不明，出借人无权主张借款人支付借期内利息。

举例：张三借给李四10万元，李四打了借条，一年后归还，借条上没有说明利息。因此，李四只需要还10万元本金，不用还利息。

2 利率超过36%以上部分无效

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

举例：张三借给李四10万元一年，要求年底还15万元。按照新规，超过年利率36%部分的利息无效。即李四一年后最多只需向张三还13.6万元，另1.4万元利息还款无效。

3、提前还款 按实际天数计息

除借贷双方另有约定的外，借款人可以提前偿还借款，并按照实际借款期间计算利息。

举例：张三借给李四10万元一年，约定年利率36%，四个月后，李四手上突然有了钱，可提前还款本金加利息共11.2万元即可，除非双方另有约定不得提前还款。

对于民间借贷《规定》的主要法律条款，德恒律师事务所律师刘力进行了解读：

焦点解读

问题来了，民间借贷，到底怎样还钱？

（记者刘光菊杨莉）