罗田样本：“金融村村通”试验

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　从湖北省罗田县城驱车50公里，大别山深处的林家坳村、沙坪村依山而建，同属罗田县白庙河乡。该乡原供销社职工赵红卫最近成了两个村子的红人：为两村1400名农户提供取现和转账服务。

    作为农行罗田支行首批金穗“惠农通”工程的特约商户之一， 2011年全年赵红卫共为两个村子的农民提供转账和取现服务达到1800多笔，交易金额近100万元。此前，两村农户若要办理金融业务，需要沿着盘山公路到离村近20公里的大河岸镇。

    农行罗田县支行副行长汪立胜介绍，金穗“惠农通”工程是农行在县域农村地区针对偏远乡村无网点的实际，与当地特约商户合作，通过农行和移动运营商等多部门联合成立金融服务站搭建农村金融惠农服务平台。

    罗田只是农行湖北省分行“惠农通”工程的一个缩影。农行湖北省分行行长姜瑞斌介绍，截至今年10月末，农行共在全省布放有线转账电话3.3万部，无线转账电话超过1500台部，覆盖88%的行政村。

    罗田样本

    三年前农行湖北省分行的一次试点，成就了罗田遍布全县的“惠农通”工程。

    罗田系黄冈市辖下的一个山区县，全县62万人，12个乡镇，农行营业网点也只有8个。农行黄冈市分行农户部经理赵勇告诉记者，之所以首先在罗田试点，主要与罗田地处偏远山区、农户交通不便有很大关系，农民办理金融业务极为不易。

    2009年7月，金穗“惠农通”开始在罗田试点。2010年8月，罗田农行第一批8个金融综合服务站成立。

    金融服务站信息员的资质显得很重要，一般要求有实体店面，人流、物流和资金流大，个人信用度较好，符合这些条件的，大多为当地超市老板等。

    “倘若每个村都设银行网点，显然不现实。解决这个问题，既要节约成本，也要让农民的生活更加方便，那只有通过村里的商店、超市，‘惠农通’应运而生。”赵勇解释。

    记者在罗田县几家农行金融服务站观察到，一个信息员再加上一部转账电话(金穗支付通)、移动pos机、点钞机和保险柜等设备，即是一个服务站全部人员和设备，具备一个银行网点的基本功能。金融服务站负责人，被农行称为信息员。

    罗田县北丰街道农行金融服务站信息员王小霞介绍，该站提供电费批量代扣，以及养老保险发放，三千元以内的小额存、取款等金融服务项目，一个月有200到300笔左右业务。王称，自己的服务站除了养老保险取款不收取费用外，其他的一般情况下单笔仅收取1到2元钱的手续费，有些熟人、或者转账金额太少的有时候不收取任何费用。

    罗田县大河岸镇姚家咀村几十位老人，每个季度都会到3组姚家红代理的金融服务站邻取国家拨发的养老金。

    王小霞的主业是打印店，主要为附近居民打印、复印资料，一个月收入大约一千多块钱。王坦陈，做“惠农通”项目代理，除了适当收取少量服务费用、增加收入外，主要就是为了给打印店里增加点人气。

    “最后一公里”难题

    记者在罗田县采访中了解到，农行的“金融村村通”工程，一举解决了农村老人养老金发放的难题。据统计，农行湖北省分行在金融惠农通上的总投入超过7亿元，目前暂时不能盈利。姜瑞斌坦陈，该行的布局，为了服务三农，着眼于农村金融的长远。

    不过，尽管未能盈利，金融惠农通工程亦让其尝到甜头。金融服务站信息员利用乡里乡亲人脉熟悉优势，将存款介绍到农行。罗田农行大河岸镇分理处主任方凌生介绍，该县一个信息员一次就为农行介绍了1700万元的存款。

    湖北大学金融系副教授王鸾凤分析，农行的“惠农通”模式推动非现金支付工具普及，改善了农村支付结算环境。王认为，对农户而言，降低了交易成本；对银行而言，可以发现潜在客户。但农民如何在家门口便捷贷款问题，尚未看到解决方案，“最后一公里没有通”。

    农行黄冈分行农户部经理赵勇透露，金融服务站不能开展贷款业务，一是为了控制风险，二是人员编制有限。同时，金融服务站尚在试点，很多管理和运行处在探索之中，也无法开展贷款业务。

    罗田农信社一位中层干部透露，该社早在几年前就取消了各村的信用站。此前，信用站可便捷为农户开展存贷业务。农户贷款大多“数额小、时间紧”，“几百、上千元”，信用站2-3天内即可放款。

    上述人士称，现在随着农户收入增加，贷款需求大多在几千元甚至上万元，贷款业务均要到乡镇信用社办理。由于农民土地和房产均不能流通，信用社对农户的贷款除了存单抵押外，还要找人担保，手续复杂，“贷款周期较长”；部分缺少存单抵押的客户，“很难贷到款项”。

    和罗田信用社相比，罗田农行网点和人员相对较少，为农户提供小额贷款的数额要小于信用社。农行一个乡镇分理处，信贷客户经理最多只有2-3人，难以满足一个乡镇几千、上万农户的贷款需求。