理财产品井喷 百姓犹豫是否提前还房贷

沪上襄阳人

随着年末多种理财产品收益率冲高，可以说是百姓终于迎来了赚钱时代。

目前，有银行的理财产品收益率冲到了7%，而货币基金也不乏年化收益率达6%的品种。再加上互联网金融概念兴起，一大批互联网公司推出了高收益理财产品，这使得今年年末的理财市场异常精彩，数量呈现井喷之势。

在这种情况下，一批手头有闲置资金的人开始在思考一件事情，也就是应该选择提前还房贷，还是投资这些风险较小的理财产品。

如果选择按揭买房，你将需要为此支付高额的利息，二三十年期间，你支付的利息总额甚至可以再买一套房子，这是大部分人考虑提前还房贷的初衷。

那么，哪些人比较适合提前还房贷，如果提前还贷，需注意哪些事项？

以下情况，一般不太建议提前还贷：

如果你正享受着公积金贷款或七折利率，那么不必急于还款。因为目前七折的5年期贷款利率低于5年期存款利率。

即使是把这些钱存入银行收益也要比提前还贷合适。如果提前还贷后再贷款购房，你就绝对不可能借到这么便宜的钱了。

如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，提前还房贷一定要先还商贷。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少。

做生意的买卖人，手里需要更多的流动资金，如果投资回报率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。

这种情况，比较适合提前还贷：

执行上浮利率的贷款人。由于执行上浮利率已经较高，所以如果此类贷款人有能力一次还清贷款，相对会比较划算。

目前还处于还款初期的贷款人。在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高，如果手头有闲置资金，而又没有较好的投资方向，提前还贷也是一个不错的选择。

当前有两种按揭贷款方式：等额本息还款法和等额本金还款法。前者每月以相等的金额偿还贷款本金和利息，虽然每月还的额度一样，但在早期还款中大部分为利息，后期还款中大部分为本金。

后者每月以相等的额度偿还贷款本金，由于利息随着本金逐月递减，每月总的还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。

在两种按揭贷款方式中，无论哪一种，在还款初期可以提前还款，这样支付的利息更少。

如果还款期已到中期，利息已经减少，则没有太大意义提前还款。可以考虑其他投资渠道，特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。