秋季揽胜，民行信业畅游飞沙河

广悟时报

    秋风略过大地，树木增添了一种刚劲，小草也涂上了岁月的古铜色。民行信业全体员工在总经理裴家锋的带领下齐聚广水市蔡河镇飞沙河水库感受自然风光，体味深秋美景。登山、临水，在大自然的怀抱中每一位员工的激情随风飘扬；烧烤、游戏，在亲情浓郁的氛围里每一位家人的情感尽情释放：此次亲近自然的畅游活动让每一个参与者深刻感受到民行信业这个团队的执行力和凝聚力。总经理裴家锋深情感叹：“我们这个团队群英荟萃，有了这个团队何愁不能勇往直前！”









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广悟时报

       随着我国市场经济的进一步发展，各种民营企业、中小企业如雨后春笋般成长起来。民营、中小企业因其自身不规范的治理结构、不透明的信息机制，使得其既难以进入资本市场直接融资，又难以得到银行贷款，这就为民间融资提供了极大的生存和发展空间。但是近年来，媒体报道了大量的“非法吸收公众存款罪”案例，并且这一罪名的扩大化已经成为越来越普遍的现象。一些地方的司法实践把一些民间借贷融资行为都纳入这个罪名里，很多企业因为向民间融资而被冠上“非法吸收公众存款罪”的帽子而遭到刑法处罚。因此，合理界定合法的民间融资行为和非法吸收公众存款行为，了解民间融资在刑事领域存在的风险，将其与相关的非法金融活动区分开来，有利于维护社会主义市场金融秩序，打击金融犯罪活动，更好地为民营中小企业的发展保驾护航。

　　民间融资存在和发展的原因民间融资特别是民间借贷历史悠久，是我国经济社会不可或缺的融资渠道之一。从资金来源看，城乡居民的闲置资金增多，投资渠道较少，这就为民间融资活动提供了丰厚的资金来源；从资金满足程度看，金融机构服务面窄，信贷满足率低，中小企业、城乡居民从金融机构获取生产、生活资金难度较大，需要通过民间融资来弥补；从资金用途看，民间借贷在生产经营、投资、购建房屋、出国、上学、旅游、购置汽车及其他耐用消费品、婚丧等红白事情甚至贫困人家的日常生活费用上均有可能涉及，而正规金融机构目前还无法满足如此广泛用途的资金需求；从民间借贷的特征看，民间资金需求具有“时间急、次数多、主体杂、借贷方式灵活多样、借贷双方信息对称”等特点，与正规金融机构贷款“手续复杂、条件苛刻、耗时较长、成本难定、结果不明”的特点形成鲜明对比。因此，民间融资不可能自动消亡，并且它的发展有助于金融体系结构的多元化，有利于降低我国金融业的垄断程度，提高市场的竞争性，促进正规金融机构效率的提高。

　　民间融资合法性及存在问题在现实生活中，民间借贷融资现象是非常普遍的。虽然目前我国没有专门的法律明确民间借贷融资的地位，但是民间借贷融资的相关规定散见于宪法、法律、行政法规中。

　　首先，我国宪法明确规定保护公民的合法财产权，财产权不仅包括对财产的所有权，而且包括财产使用权。将自己合法拥有的资金用于民间借贷，属于对合法财产行使使用权，因此应受到法律保护。

　　其次，《中华人民共和国合同法》第十二条规定，建立在真实意愿基础上的民间借款合同受法律保护，强调了民法意思自治的基本原则。

　　再次，1991年7月2日发布的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，民间借贷的利率可以在超过银行同类贷款利率的四倍以下范围内适当高于银行的利率。1999年1月26日发布的《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定，公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷，只要双方当事人意思表示真实，即可认定有效。因此，从民法意思自治的基本原则出发，一个企业向一个或者多个公民借贷都属于合法的民间借贷，属于合法有效的民间融资行为。

　　然而，民间融资游离于正规金融之外，难免存在着交易隐蔽、法律地位不确定、风险不易监控，以及容易滋生非法融资、金融犯罪等问题。

　　民间融资与非法吸收公众存款罪的界定一、如何界定“向社会不特定对象吸收资金”

　　根据刑法第176条的规定，非法吸收公众存款罪表现为非法吸收公众存款或变相吸收公众存款的行为。而刑法之所以将此类行为规定为犯罪，关键在于其行为针对的是“公众”，也就是“社会不特定对象”，而这也正是本罪与合法的民间融资在对象方面的差异所在。

　　纵观现实中的民间融资，根据交易主体、融资用途与利率水平的不同，主要有以下类型：一是低利率的互助式借贷。融资主体主要为自然人，双方关系密切，融资规模小且大多不计利息或利息低微；二是利率水平较高的信用借贷。融资主体主要是个体及民营中小企业，双方以关系、信誉为基础，融资利率水平主要依据借款人实力、信用状况商定或随行就市，这是民间融资最主要的方式；三是局限于企业内部的集资。现实中表现为众多民营中小企业、个体工商户等在银行贷款方面处于劣势的主体，以各种形式向本企业的职工或职工家属筹集资金。前述几种民间融资行为都发生在特点的自然人或单位之间，不具备“公众性”，即民间融资行为的对象是特定的成员。因此，虽然这些行为也表现为吸收资金，并且常常也有利益回报，但并不违法，更不触犯刑律。

　　对于行为是否属于“向社会不特定对象吸收资金”，可以从两个方面进行界定：一是从吸收资金的方式。如行为人通过向社会散布信息、发布吸储公告或动员等方式来吸收资金，即可认定行为人在主观上具有向不特定对象吸收资金的故意，因为在这种情况下，无论吸收任何人的资金都符合行为人的主观意愿，其行为属于向社会不特定对象吸收资金；二是从吸收资金的对象上，即吸收资金的对象具有广泛性，人数众多，涉及面广，已经从熟人圈子扩展到社会，便可以认定为“向社会不特定对象吸收资金”。民间融资在这两个方面均不符合。

　　二、如何处理吸收公众存款用于合法生产经营活动

　　能够用吸收的资金进行资本和货币经营，是金融行业区别于其他行业的所在。从国家允许民间借贷的事实可以知道，法律禁止非法吸收公众存款，并非禁止公民、企业和组织吸收资金，而是禁止公民和其他组织未经批准从事金融业务，像金融机构那样，用所吸收的资金去发放贷款，去进行资本和货币经营。如果仅仅是吸收社会资金进行个人发展或者扩大企业生产经营，而未进行资本货币经营，即使未经银行管理机构批准，也不应认定为非法吸收公众存款。

　　非法吸收公众存款罪所指的“存款”，应该是从资本及货币经营的意义上来讲的。只有从这个意义上去理解“存款”，才能解释清楚民间借贷与银行吸收存款的区别，才能找到合法的民间借贷融资与非法吸收公众存款的界限。非法吸收公众存款罪的核心在于存在非法从事资本、货币经营的目的。而民间借贷融资，则是公民、企业及其他组织出于生产、生活的需要，在国家允许的利率范围内向他人借贷。两者在吸收资金的目的上截然不同。

　　三、非法吸收公众存款罪的后果界定

　　非法吸收公众存款行为并非一经实施就构成犯罪，而是须造成一定的严重后果。最高人民检察院、公安部联合发布的《关于经济犯罪案件追溯标准的规定》中第24条，规定了非法吸收公众存款案的追诉标准，主要是从吸收的数额、针对的对象和造成的损失三个方面来说明本罪所造成的危害的。从根本上讲，非法吸收公众存款行为破坏了正常的市场秩序和金融秩序，不仅对具有合法吸收存款职能的银行等金融机构的正常业务造成了冲击，更使得民间资本被置于危险的境地，极易造成一定的经济损失。这正是非法吸收公众存款罪所造成的严重后果，也是其被刑法规制的根本原因。

　　而民间融资行为不会造成如此严重的危害后果。一方面，如上所述，民间融资行为发生在特定主体之间，由此决定了其行为结果只能在有限的范围内产生，而不会导致类似于吸收公众存款一样，可能行为人自己都无法预料和控制的后果；另一方面，民间融资这一经济活动必不可少地会存在一定风险，融资双方当事人各自承担怎样的风险，是界定民间融资和非法吸收公众存款的前提。民间融资风险导致的纠纷是属于平等主体之间的财产纠纷，并未危及到国家金融秩序的稳定，也并未造成其他严重后果。因此，从危害后果来看，民间融资与非法吸收公众存款之间也不可同日而语。

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