小科普：金融IC卡

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      金融IC卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。是由商业银行（信用社）或支付机构发行的，采用集成电路技术，遵循国家金融行业标准，具有消费信用、转账结算、现金存取全部或部分金融功能，可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。
　　目前市场上有两种芯片卡标准，一种是国际上应用较多的EMV标准，一种是中国人民银行的PBOC2．0标准。工行2005年12月推出国内首张EMV标准信用卡，并于2007年11月推出国内首张PBOC2．0标准信用卡。
　　芯片卡按介质类型分为纯芯片卡和磁条芯片复合卡。其中，纯芯片卡以芯片作为唯一交易介质，只能在具有芯片读取设备的受理点使用；磁条芯片复合卡可同时支持芯片和磁条两种介质，在可以受理芯片的受理点使用时读取芯片，在其他受理点则读取磁条，与传统磁条卡使用范围相同。
　　芯片卡从通信方式看，可以分为接触式卡和非接触式卡(以及接触+非接触的双界面卡)

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　　磁条芯片复合双界面卡，基本涵盖了常见的受理方式。
      1、从根本上提高银行卡的安全性。由于以前银行磁条卡技术简单，磁条信息易被复制，使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息，通过网上银行等电子渠道窃取持卡人敏感信息，通过针孔摄像机在ATM终端上偷录持卡人密码等事件，以及伪造磁卡条、盗用磁卡信息的案件频繁发生，给持卡人和发卡机构造成巨额损失。世界各地的实践经验表明，在推广使用IC卡后，这类案件就会大幅下降，
　　2、有利于商业银行的业务创新。相比银行磁条卡存储空间小，无运算能力，金融IC卡具备多应用加载平台，可丰富银行卡产品系列，称为商业银行业务创新的重要手段。
　　3、顺应了政府管理和服务民生的迫切需求。目前，社会上充斥着形形色色的支付卡，由于发卡主体多样，技术标准不一，不能联网统一清算，账户资金管理混乱，“一事一卡，一人多卡”的情况非常普遍，造成持卡人携带和使用的不便，卡内的沉淀资金游离于金融体系之外，也存在许多潜在风险。以金融IC卡为主导，逐步减少和代替社会上各种各样的卡，实现一卡通用（在全国范围内通用支付），一卡多用（多个行业共用一张卡），是统一规范支付市场，强化行业管理职能，提高政府管理和服务民生的必要抓手。
　　4、 金融IC卡是现代信息技术与金融服务高度融合的工具，采用芯片技术与金融行业标准，可兼具银行卡、保障卡、管理卡等多重功能，具有安全性、便利性、标准性和可扩展性等优点。央行经反复论证，实施了银行卡从磁条卡向金融IC卡迁移的战略，目前该项工作呈现良好的发展势头，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行及部分全国性股份制商业银行和城市商业银行已开始发行金融IC卡。

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　　中国人民银行行长助理李东荣：在推进金融IC卡应用工作中，要坚持政府引导与市场运作相结合，有效利用政府和市场两种资源；要正确认识推行金融IC卡的商业回报与社会责任，实现两者的统筹。既要继续引进国际先进技术，推动我国金融IC卡与国际接轨并健康发展，也要营造良好政策环境，推进国内产业链升级。要继续发挥金融IC卡引领金融业务创新的潜力，探讨金融IC卡从提供信息服务、交易支付向融资便利方向发展的途径，并在推进金融IC卡应用过程中实践金融标准化战略，积极运用金融IC卡作为重要的电子支付工具，有效支撑电子商务城市在电子支付领域的建设和发展。
　　据信托网报道，自央行实施了银行卡从磁条卡向金融IC卡迁移的战略以来，目前该项工作呈现良好发展势头，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行及部分全国性股份制商业银行和城市商业银行已开始发行金融IC卡。
　　李东荣强调，在当前形势下推进金融IC卡具有深远的战略意义。一是以金融IC卡迁移为契机，可以从根本上提升我国银行卡风险防范水平，满足人民群众对支付安全的迫切需求，利民利得财富的支付需求；二是以金融IC卡为纽带，可以带动行业和城乡信息化发展、推动服务型政府建设；三是以金融IC卡为基石，可以提升银行业竞争力、提高现代金融服务水平；四是以金融IC卡为支点，可以撬动国家战略型产业发展、提升整体安全和设计水平。

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　　2009 年底已有多家银行试点发行推广了金融IC卡，其中银联标准IC卡发行量已突破600 万张，更多的符合PBOC2.0 规范的金融芯片卡陆续在市场上显现。截至2010 年5 月，全国已完成接触式改造的终端总数超过70 万台；上海、宁波、广东、深圳、湖南、贵州等地区启动了非接触式受理环境建设，布放了近3 万台非接触式终端；港澳和亚太地区的POS 终端受理改造也在进行中。  金融
　　中国人民银行在2010 年加快了金融IC卡推广的部署，初步明确了商业银行发行金融IC卡时间表，将金融IC卡推广提到了重要的议事日程，预计到2015 年，银行卡将全面实施银联PBOC2.0 标准的金融IC卡。2011年3月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》（以下简称《意见》），决定在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作，“十二五”期间将全面推进金融IC卡应用。中国银联与天津城市一卡通公司2012年3月3日签署全面战略合作协议，确定全面开放天津市范围内市政公用服务领域跨行业受理PBOC2.0标准金融IC卡业务。约定天津城市一卡通有限公司将在半年内完成其遍布公交、出租、地铁、轻轨、停车场、便利店等的受理终端改造，使之可以受理各商业银行发行的金融IC卡。
　　2012年最新发展情况
　　央行2012年7月19日宣布，从明年1月1日起，全国性商业银行均要发行金融IC卡。截至2012年上半年，全国已累计发行金融IC卡4500多万张，较2011年底增长2070万张，增幅达85%，年底前实现金融IC卡在增量发卡占比超过15%。
　　2011年3月，央行全面启动银行磁条卡向IC卡迁移工作。根据央行的时间表，工、农、中、建、交和招商、邮储银行等国有大行已开始发行金融IC卡。目前社保卡已与金融IC卡融合，预计“十二五”期间将发行8亿张金融IC卡。央行表示，年底前实现金融IC卡在增量发卡占比超过15%。
　　央行表示，从明年1月1日起，全国性商业银行均要开始发行金融IC卡，2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。

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　　据《金融投资报》记者了解，人民银行近日已经完成了PBOC标准的编制修订工作，其中磁条芯片卡被删除。这意味着未来磁条芯片复合卡将逐渐消失。单芯片卡将成为主流，与此同时，众多制卡上市公司将大受其益，专家预计4000万的发卡市场将提前到来。
　　磁条芯片卡将被淘汰
　　《金融投资报》记者从人民银行了解到，在10月19日举办的“2012年金融IC卡高层论坛”上，人民银行金融IC卡推进工作领导小组办公室主任李晓枫表示：“修订主要体现在，中国坚持走完全迁移的路线。原来降级迁移的磁条芯片卡在PBOC3.0中删除了，即以后不发磁条芯片卡，要发就发单芯片卡。”李晓枫表示，早在今年6月召开的全国金融IC卡工作座谈会上，央行就明确提出，2012年各主要商业银行金融IC卡发卡量要占新增发卡量的15%。而据《金融投资报》记者调查，截至6月末，全国已累计发行金融IC卡4500多万张，在银行卡中的占比仅约1%。“这4500万张金融IC卡中，绝大部分是国有大行和较大的股份制银行发放的。中小银行尽管具备了金融IC卡的发卡资质，但由于系统改造等巨额的成本，发卡量迟迟没上去。”工行四川省分行营业部相关人士告诉记者，推动金融IC卡的工作，大行需要进行大量的基础设施建设，例如改造ATM等，每年都是高达数亿乃至数十亿元的投入。“而且目前已经发的芯片卡中，绝大部分为磁条芯片复合卡。以工行为例，我们已发行了超过3500万张金融IC卡，但仅有100万张左右是单芯片卡，这是由于受理环境、市民使用习惯等因素造成的。”

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　    对于金融IC卡规模迟迟难以做大，央行终于提出了硬性要求。人民银行已明确：工、农、中、建、交以及邮储、招行等各主要商业银行，先行一步，在今年新增发卡量中，金融IC卡的占比需达到15%。到年底，人民银行将对这一占比验收。同时中国金融移动支付系列标准已通过全国金融标准化技术委员会审查，预计很快发布。《金融投资报》记者了解到，目前拥有金融IC卡发卡资质的银行数量达到78家，预计到年底将达到100家，到今年年底金融IC卡发卡规模将达到7000万张左右。此前据专家测算，截止2015年，上下游制卡企业将分食高达4000亿的换卡市场，而10月19日PBOC3.0标准的发布，则意味着上下游制卡企业将更快得享受4000亿市场带来的利好。相关上市公司包括恒宝股份、东信和平、大唐电信、天津磁卡、天喻信息等。
　　工行“领跑”芯片卡
　　《金融投资报》记者在采访中了解到，作为国有大行，工行在芯片卡的开发上一直不遗余力。早在今年7月9日，工行就发行了国内首张单芯片银行卡，该单芯片银行卡包括借记卡和信用卡两大类型，涵盖了工银财富理财金账户卡和牡丹白金卡、理财金账户卡和信用卡金卡、工银灵通卡和信用卡普卡等多种类型的银行卡产品，可满足客户多样化的银行卡使用需求。
　　据工行四川省分行卡部相关负责人表示，该行在银行卡产品研发和介质安全性技术方面具有历史性优势：“工行是国内最早开始芯片银行卡研发的银行。早在1995年，工行就发行了国内首张经人民银行批准的智能芯片卡，2005年底发行了国内首张EMV标准芯片信用卡，2007年又发行了国内首张符合PBOC2.0标准的芯片卡。2009年起，在国内同业中率先开始全面推广芯片卡。截至今年6月末，工商银行已累计发行芯片卡3500万张，市场占比超过70%，其中芯片借记卡1343万张，芯片信用卡1320万张，市场占比超过90%。”

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　　长痛不如短痛
　　尽管监管部门一再发文推进磁条卡向IC卡的过渡，但是目前IC卡的规模依然迟迟提不上来。面对全国32亿张银行卡，现有的4500万张芯片卡仅占1.4%，而且这1.4%中，单芯片卡又仅占2.2%。这个令人极不满意的数字极大的因素源于用卡环境改善过慢。为了缓解一次性投入过大，监管机构与银行都采取了先更换为磁条芯片复合卡再逐步统一为单芯片卡。
　　但记者了解到，“磁条+芯片”双介质卡如果是在银行的ATM机上使用，那么系统会首选芯片渠道，但如果在商家的POS机上使用，就不一定首选芯片渠道，如果系统选择磁条渠道，同样存在不安全因素，存在被盗刷的风险。如此看来，磁条芯片卡虽然打着金融IC卡的名义，但在实际使用中由于环境因素，依然大部分使用磁条介质，这让所谓的芯片成为名符其实的摆设。
　　所谓长痛不如短痛，随着中国银行卡市场的不断扩大，安全用卡将成为重中之重。磁条卡转成IC卡是大势所趋，将从根本上杜绝目前层出不穷的银行卡信息盗窃、卡内资金盗刷的问题，保证卡片的安全，这才是中国银行卡长远发展的根本。

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金融记者 谭笑/文
      金融IC卡（也称芯片银行卡）作为一种比传统“磁条”卡安全性能更高、使用领域更广阔的银行卡，至今在深圳已累计发行逾66万张。金融IC卡的读卡通道是否畅顺？持卡人能否真正享受到芯片带来的安全保障？在五一节前后，记者走访了包括沃尔玛、天虹、苏宁、红星美凯龙、中心书城等在内的13家商户，亲身体验后发现：走访的所有商户都可受理金融IC卡，但多数收银员不会主动读取芯片；此外，金融IC卡的持卡人也鲜有要求收银员读取芯片完成消费交易——
       1、“插”卡消费更利银行卡安全
      在国外包括维萨公司在内的机构推行金融IC卡已有10年，至今还没有发现芯片被克隆的案例。
深圳的POS机共有13.4万台，其中10万台已经过改造，可受理接触式IC卡的商户已涵盖市民生活的方方面面。由于改造正在进行中，尚有一些POS机未能受理金融IC卡，各银行发行的金融IC卡多属“磁条芯片复合卡”，以方便不同的受理点选择读取芯片或是磁条来完成消费交易。而现行的操作方式，接触式IC卡读取芯片是“插”卡方式，读取磁条则是惯常的“刷”卡方式。
      2、多数收银员不会主动“插”卡交易
      记者先后走访了中心城家乐福、福星沃尔玛、新闻路万宁、华强茂业、深南天虹鼎诚店、景田岁宝百货、群星苏宁、国美港澳城新活馆、华强顺电、香蜜湖红星美凯龙、中心城书店、嘉之华中心影城、新闻路湘鄂情等13家商户，亲身体验后发现：走访的商户均有能读取金融IC卡的POS机，但收银员表现出来的专业水准却参差不齐。大多数收银员接过持卡人的银行卡，通常不会进行辨别，而是习惯性地读取磁条（刷卡），只有在持卡人的提醒或要求之下，才会选择读取芯片（插卡）。而有的收银员甚至会反问：刷磁条不一样吗？收银员表示没有接受过培训“不清楚”，面对询问表现得十分茫然。
      3、联机不畅 “插”卡不如“刷”卡快捷？
      有些商户的收银员尽管接受过培训，懂得金融IC卡的安全性更高，但在实际操作过程中，却不会主动为持卡人选择插卡交易，往往是刷卡了事。POS机往往显示联机不成功。所以，如果碰到持有金融IC卡的顾客，通常还是会选择刷卡收银。
      有收银员表示，除非碰到持外币卡消费的顾客，才会选择插卡收银，因为 “外币卡联机成功率很高”。除此之外通常更喜欢刷卡收银，因为刷磁条卡“很方便，也很快捷。插卡常常会碰到联机不成功，交易时间一旦稍长，碰到排队的人多时，顾客的情绪往往会变得急躁”。为了避免不愉快发生，选择联机率更高的刷卡方式进行交易。另外，由于公司并未硬性规定对持有金融IC卡的顾客必须按插卡进行交易，所以也不认为这是工作必须执行的程序。业内人士表示，读取芯片卡跟读取磁条卡一样方便快捷，技术上不会存在联机率偏低的说法。
       4、“刷”卡消费 等同降级使用
      银联相关人士表示，金融IC卡“刷”磁条消费，实际等于降级使用。部分收银员的漠视，加上持卡人本身对选择读卡渠道的不了解或不重视，以致金融IC卡的安全性形同虚设。

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● 2012年4月27日晚11时许，深圳市民翁先生的借记卡在东莞厚街被人分几次盗刷，卡里6.9万余元被刷得只剩下45元。
● 2012年2月22日13时43分，身在北京的何女士，银行卡在深圳被盗刷消费37万元。据涉事银行的客服人员表示，出现此情况可能是何女士的银行卡信息泄露后被复制，随后被盗刷。
● 2012年1月8日晚8时 武汉一女士13分钟被盗刷68万。警方初步判断，作案者很可能是在王女士刷卡时，使用读卡设备盗取了卡内信息。
● 2011年12月15日中午1时，广州市民殷先生被人盗刷约35万元。涉事银行负责人承认目前银行卡存在安全隐患。“目前的银行卡技术标准是属于第一代的磁条卡标准。从近期不同银行发生的银行卡盗刷案件看，这套系统的确存在问题。”该负责人称。
● 2011年8月19日下午，童先生在广州某行取款时发现余款不足。经银行调用查询消费记录后，显示他的储蓄卡已在一天前被人在澳门盗刷了将近百万元。澳门警方最终凭借银行终端号查找到嫌疑犯罪地点，查到犯罪用的克隆卡。
● 2011年3月27日晚上9时许，广州发生一起离奇的银行卡被盗刷案件，储户称卡在自己身上，却在广州、济南、株洲等地被人疯狂盗刷，虽然挂失及时追回45万元，但仍损失了70万。对此银行相关从业人员称，因为现在银行卡使用的是磁条卡，安全技术较低，所以很容易被复制。