购买荆州商品房巧贷款 公积金贷款比商业贷款划算

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住房公积金：可按最低额度贷款

个案1：“我买了一套90平米的住房，是家庭首套住房，单位已购买住房公积金。用住房公积金贷款怎么计算?”家住沙市区南湖路的肖女士咨询道。

“使用住房公积金贷款，需要几个方面来确定借款人实际可贷款额度的，按规定的最低额度贷款。”荆州住房公积金管理中心的工作人员说：“ 一是购、建房、大修住房贷款可贷30万元;其中，夫妻双方均正常缴存住房公积金的家庭，其购房贷款最高限额可达40万元。二是住房公积金贷款一般不超过实际发生额的70%，二手房为60%;其中，住宅面积小于等于 90平米的，则分别为最高可贷房价的 80%、70%.三是用自由或他人住房抵押的，不超过商品房价值的70%、旧房评估价值 60%;用自由或他人公积金质押的，按质押公积金之和计算可贷额度;用自有国库券、银行存单质押的，按实际质押价值确定。四是不超过公式计算的结果：家庭正常月工资收入×35%×贷款年限×12.”

举例：假如一职工今年30岁，购买一套95平米的商品房，总价值50万元，夫妻双方均有住房公积金，且月收入总额是5000元，计划10年还完。那么，他可贷金额= 5000×35%× 10 ×12=21万元。若按房屋价值的可贷款限额来算，就是50万元×70%(由于住宅面积超过了90平米)=35万。因此，按最低额度贷款，他最后能贷款21万。

若想贷30万元，则只能延长还款年限，可贷金额=5000×35%× 15×12=31.5万元;若想贷40万元，则会因其大于房屋价值的可贷款限额35万，无法实现。

公积金贷款比商业贷款更划算

个案2：“购买首套房，贷款30万，按揭年数20年。那么，使用公积金贷款和商业贷款，分别需要支付多少利息?”在某事业单位工作的王女士买了一套商品房，房款价值为55万元，她想贷款38万，但住房公积金个人贷款最高只能贷30万，不能满足这一贷款额的要求。因此，王女士想要从利率比之间的差距大小来确定，最后是要提高首付使用住房公积金贷款，还是直接使用商业贷款。

昨日，记者在住房公积金管理中心和某银行了解到，使用住房公积金贷款，5年以下(含5年)的利率为4 .0%，5年以上为4.5% ;使用商业贷款，3至5年的利率为6.4%，5年以上为6.55%.

“5年期以上住房公积金贷款利率较银行贷款基准利率低 2.05%，5年期以下(含5年)1年期以上，公积金贷款利率较银行利率低2.0%-2.4%.”荆州住房公积金管理中心的工作人员说：“ 这种情况，贷款30万元、20年期，采取等额本息还款法，选择公积金贷款，其还款总额为45.55万元左右，支付利息约为15.55万元，月均还款1897.95元。选择商业贷款，其还款总额约为53.89万元，支付利息约为 23.89万元，月均还款 2245.56元。因此，王女士选择公积金贷款每月比银行贷款可少还347.61 元，总计比银行贷款少支付利息8.34万元。”

“目前，市住房公积金管理中心受理、审核、审批贷款的全过程实行零收费，这也在一定程度上减少了市民的费用。”工作人员说。

自由职业者可自行缴存公积金

个案3：“我与我老公都是个体商户，我们在有购房的打算，是否可以自己缴存住房公积金，然后使用公积金贷款呢?”正在做建材生意的李女士说。

“2008年元月起，我市就实施了《荆州市个体工商户、自由职业者、进城务工人员缴存和使用住房公积金暂行办法》。 目前，这类人群在缴存和使用公积金有几个特点，一是其缴存是自愿的;二是没有单位补贴部分，两部分都由缴存人自己负担;三是缴存基数在上年度我市在职职工平均工资的1-3倍间确定;四是缴存比例为12%-24% ;五是连续正常缴存半年以上者具有和在职职工同等的公积金贷款资格;六是连续缴存2年以上且无公积金贷款、无公积金担保行为者，可全额提取个人公积金余额。”荆州住房公积金管理中心的工作人员说。

举例：如果按每月2000元的平均工资、缴存比例12%计算，那么个人需要缴存2000×12%=240元，单位则按相同比例缴存240元。由于个体户并没有单位缴存的那一部分，所以每月存额应为480元。同时，使用住房公积金个人贷款时，需要按月缴存住房公积金半年以上，有稳定收入、具有偿还贷款的能力、个人信用良好、能办理公积金管理中心认可的担保手续。

工作人员也提醒广大公积金借款人，办理贷款后需按借款合同约定按月足额还本付息，如果借款人不按期还款，贷款银行将在合同约定利率基础上自动加收50 %的逾期罚息。（荆州晚报）

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