这里，感情真的可以换钱

东湖东湖啊

　　东楚网黄石新闻网（东楚晚报 记者 曾丽妮）
　　
　　市民和银行打交道，无非就是两件事，钱一进一出。自己的钱进进出出，再方便不过，但如果想把别人的钱借出来、让银行贷给你，是不是好难？
　　小微企业融资难、创业者贷款难等声音，一直高涨。而捏着大把银子的各大银行，手心也冒汗：不是不想贷，而是根据规定、资产审核、风险控制等等一系列原因，审核不通过的不能贷。
　　有没有打破传统常规，把钱借给创业者甚至是穷人的？有，有一种贷款方式叫道义担保贷款。
　　
　　感情也能换钱了？
　　
　　都说千金易得、真心难求，钱买不到感情，但是感情有时候可以换钱。
　　这事儿是真的，在大冶泰隆村镇银行里，就能实现。
　　2011年12月，大冶泰隆村镇银行正式成立。这家起源于浙江、被称为“穷人的银行”的银行，目前华中地区的分号，唯大冶一家。
　　避开了城区各大银行扎堆、竞争激烈的刀光剑影，来到广袤的农村大地上，在这里做业务，可跟城里不一样。
　　抵押物缺失、担保条件弱等难题，是阻碍在银行支持农村经济的一道无形壁垒。
　　“通常银行的信贷业务，要看三品三表。”大冶泰隆村镇银行风险合规部负责人黄旭说，三品即“人品、物品、产品”，三表即“水表、电表、资产负债表”。但是农村哪里去找这些呢？
　　针对此，大冶泰隆村镇银行将江浙地区借贷给小微企业甚至是穷人的做法结合起来，再将传统的亲情和诚信融合在一起，推出道义担保贷款。即：由借款人的道义关系为其提供“感情担保”即可获得贷款。道义关系包括亲情、友情和爱情。
　　“中国人最重感情，也最珍惜这几种情义。”黄旭表示，所以通过担保人可以了解借款人的人品、经营诚信情况等信息，更真实有效，且具有道德约束力。
　　
　　忙着数猪的信贷员
　　
　　打破常规信贷模式，使得大冶泰隆村镇银行员工的工作模式也在打破常规。
　　通常人们认为银行工作是冬暖夏凉，坐在四季恒温的室内，妆容精致仪表大方，操着流利的普通话，双手麻利地点钞。
　　“我们是风里来雨里去，更多的时候田间地头成了我们的办公场所。”黄旭笑称，碰到刮风下雨，信贷员们下乡的时候，常常是上面西装、下面套鞋，踩在泥泞的泥土里，扯着嗓门用方言跟村民们沟通。
　　不要抵押物、不要担保人，道义担保贷款并不意味着风险防控的降低。
　　在大冶泰隆村镇银行，对于新员工的选取更倾向于本地人，哪怕学历低一点、经验少一点，因为工作环境和待遇较为特殊，很难留住高学历的人才，另一方面，本地人对周边环境熟悉，对人也知根知底，更加容易控制风险。就连黄旭本身，也是得知大冶泰隆村镇银行的组建消息后，放弃上海的高薪厚禄，回到了大冶老家。
　　衡量一个客户是否值得信任、能够放款，在道义担保贷款中，首先要看这个人的人品，再就是看这个人从事的行业。在乡镇农村里，人际关系比城市里要紧密得多，一个家庭、一个族系、一个村甚至一个镇，只要你稍加留意和打听，就能知道一个人平时的言行举止，是个勤奋老实的庄稼人，还是喜欢喝酒赌博。
　　了解人品还不够，还得实地走访。前来贷款的村民们，大部分都是从事家禽养殖或者种地，将贷款用于购买仔猪、仔鸭、鱼苗、种子等，因此信贷员们还要到村民家中，看看家里是否新砌了猪圈，里面有几头猪等等，让信贷员们有些拿不准的是养鱼的人家，因为“实在数不清楚水塘里有多少鱼苗”。
　　
　　村民欢迎坏账少
　　
　　道义担保贷款，虽然与市民的生活相去甚远，但却受到村民的热捧。除了不要抵押物、担保人，还有一个原因就是快。
　　大冶灵乡镇马桥村村民王礼林，今年54岁，最近他琢磨着办一个小酒厂，手头缺钱收稻谷。看到左邻右舍都找到银行借了款，他也琢磨着手里收稻谷的钱不够，找银行借点？
　　寻思着，王礼林来到了大冶泰隆村镇银行灵乡支行。没有抵押物，又找不到公务员为自己做担保，但网点里的纪经理跟他进行了详细的沟通之后，认为他的想法可行、也具备偿还能力，第二天便打电话通知他款已经批了，5万元第三天到账。
　　“真是没想到贷款这么快就下来了，而且这么信任我。”王礼林的语气中掩饰不住的高兴，他说现在稻谷已经收完了，就等着这阵阴雨天气过去，他的小酒厂就要正式启动了，“我还送了泰隆银行8个大字，‘泰隆银行，创业帮忙’。”
　　在道义担保贷款中，“人品即押品”的理念，反而让坏账率大大降低。
　　“正是因为有了亲情作为纽带，基本上没有逾期的现象，即使有，也能在一周内还上。”大冶泰隆村镇银行相关负责人表示，目前只有5笔坏账，比例为0.17％，其中2笔是客户染上了赌博的恶习，亲情关系破裂，钱也还不上。
　　
　　让星星之火燎原
　　
　　帮助村民创业，发展种养殖业的资金不大，每笔5万元、10万元、20万元不等，但却能够解村民们的燃眉之急，可能一年当中紧急需要资金的日子，就那么几天，错过了农忙时节，耽误的就是一年的功夫。
　　一年时间，约期一到，钱还上了，第二天钱立马就能再贷出来，方便、快捷，都是建立在信用的基础之上。淳朴的庄稼汉子们，也格外看重这份信任，珍惜自己的信誉。
　　因此，成立时间不长的大冶泰隆村镇银行，块头不大，但速度快，业务在广袤的田野之间迅猛发展。
　　避开竞争激烈的城市，让金融服务延伸，打通农村金融服务最后一公里，有效推进普惠金融，与同业形成错位经营。
　　“目前我行已开业网点5家，其中3家乡镇网点，其中8月下旬正式开业的金牛支行被选为资产专营工作试点支行，重点发展资产业务。金牛支行开业近2个月以来，发放贷款近2000万。”大冶泰隆村镇银行相关负责人表示，截至9月末，信用保证类贷款占比97％，其中道义担保贷款占比60％以上，没有一笔第三方中介机构担保，有效降低了客户的经营风险和融资成本。
　　未来几年，大冶泰隆村镇银行将把农村市场作为发展重点，网点往乡镇延伸，让一笔笔小微贷款如星星之火，洒向田间地头，最终形成燎原的发展大势。